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●目前我國移動(dòng)支付普及率達到86%，居全球第一。
●明確支付機構開(kāi)展業(yè)務(wù)，應當以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨。
●適當提高非銀行支付機構注冊資本準入門(mén)檻，明確最低限額為1億元，且應當為實(shí)繳貨幣資本。
●堅持持牌經(jīng)營(yíng)原則，強化全鏈條全周期監管。
●加強備付金管理，保護用戶(hù)資金財產(chǎn)安全。明確用戶(hù)信息處理規則，保障用戶(hù)知情權和選擇權。
11月24日，國務(wù)院常務(wù)會(huì )議審議通過(guò)《非銀行支付機構監督管理條例》。12月28日下午，國務(wù)院新聞辦公室舉行國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì )，中國人民銀行和司法部有關(guān)負責人介紹《非銀行支付機構監督管理條例》有關(guān)情況。一起來(lái)看——
如何引導支付行業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟？
中國人民銀行：
支付行業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和民生需求方面一直發(fā)揮著(zhù)基礎性作用。經(jīng)過(guò)數十年發(fā)展，我國已經(jīng)建立了以中央銀行支付清算系統為中心，商業(yè)銀行、清算機構、非銀行支付機構等共同參與的廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系。目前，4000多家商業(yè)銀行、180多家支付機構，有效滿(mǎn)足了1.6億經(jīng)營(yíng)主體和億萬(wàn)消費者的支付需求。我國個(gè)人銀行賬戶(hù)擁有率已超過(guò)95%，高于中高收入經(jīng)濟體平均水平，移動(dòng)支付普及率達到86%，居全球第一。
為了引導支付機構進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的質(zhì)效，《條例》從多個(gè)方面作了引導：
一是強調支付機構服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的核心定位。明確支付機構開(kāi)展業(yè)務(wù)，應當以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨；對其監督管理，應當圍繞是否實(shí)現服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟這一目標來(lái)進(jìn)行。
二是要求支付機構“打鐵還需自身硬”。適當提高支付機構注冊資本要求，要求其具有符合規定的業(yè)務(wù)系統、設施和技術(shù)，以及治理結構、內控和風(fēng)險管理能力制度等。
三是堅持“回歸支付業(yè)務(wù)本源”。引導支付機構專(zhuān)注、提升服務(wù)水平，按照批準的業(yè)務(wù)類(lèi)型和地域范圍展業(yè)，未經(jīng)批準不得從事依法需批準的其他業(yè)務(wù)。
四是鼓勵支付機構與銀行合作。既要發(fā)揮支付機構在用戶(hù)觸及面廣和服務(wù)便利等方面的優(yōu)勢，也鼓勵銀行在保障資金安全和提高資金運用效率等方面發(fā)揮重要作用。
五是致力于維護公平競爭秩序。強調支付機構不得實(shí)施壟斷或者不正當競爭行為，妨害市場(chǎng)公平競爭秩序，有利于依法保護支付用戶(hù)合法權益。
六是明確了若干監管紅線(xiàn)。引導支付機構樹(shù)牢“合規就是生產(chǎn)力和競爭力”的經(jīng)營(yíng)理念，防止違規經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。
《條例》的立法總體思路，以及在哪些內容上有所體現？
司法部：
《條例》起草過(guò)程中，主要把握以下思路：一是貫徹落實(shí)黨和國家路線(xiàn)方針政策、決策部署，推動(dòng)非銀行支付行業(yè)良性競爭和規范健康發(fā)展。二是堅持問(wèn)題導向、系統思維，將非銀行支付行業(yè)的監管納入法治化、規范化軌道，防范支付風(fēng)險。三是引導支付機構以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟為本，更好保護用戶(hù)合法權益，進(jìn)一步發(fā)揮其繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟和便利人民生活等積極作用。
《條例》共六章六十條，內容主要包括四個(gè)方面：
一是明確非銀行支付機構定義和設立許可。非銀行支付機構是指除銀行業(yè)金融機構外，根據用戶(hù)提交的電子支付指令轉移貨幣資金的公司。設立非銀行支付機構，應當經(jīng)中國人民銀行批準，取得支付業(yè)務(wù)許可。非銀行支付機構應當以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨，未經(jīng)批準不得從事依法需經(jīng)批準的其他業(yè)務(wù)。
二是完善支付業(yè)務(wù)規則。適應非銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展需要，明確新的業(yè)務(wù)分類(lèi)方式，并授權中國人民銀行制定具體規則。圍繞保障支付安全的總體要求，明確業(yè)務(wù)管理規定，強化支付賬戶(hù)和備付金管理，防范風(fēng)險。
三是保護用戶(hù)合法權益。規定非銀行支付機構按照公平、誠信等原則與用戶(hù)簽訂支付服務(wù)協(xié)議，保障用戶(hù)資金安全和信息安全，加強用戶(hù)風(fēng)險管理，防范支付賬戶(hù)被用于非法集資、電信網(wǎng)絡(luò )詐騙、洗錢(qián)、賭博等違法犯罪活動(dòng)。
四是明確監管職責和法律責任。明確中國人民銀行的監管職責、監管措施及風(fēng)險處置措施等。規定支付機構的監督管理應當統籌發(fā)展和安全，維護公平競爭秩序。同時(shí)，《條例》還規定了違法行為的相應法律責任。
《條例》的出臺對當前支付市場(chǎng)將產(chǎn)生怎樣的影響？
中國人民銀行:
《條例》以國家立法形式，為支付行業(yè)未來(lái)健康發(fā)展提供了堅實(shí)的制度保障，著(zhù)力營(yíng)造穩定、透明、規范、可預期的法治化營(yíng)商環(huán)境，有利于促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)長(cháng)期規范健康發(fā)展。有以下幾個(gè)具體影響：
一是以公平監管保障行業(yè)公平競爭。《條例》堅持持牌經(jīng)營(yíng)原則，強化全鏈條全周期監管，有利于強化監管落實(shí)，維護行業(yè)良性發(fā)展秩序，切實(shí)防范業(yè)務(wù)異化、資金挪用、數據泄露等風(fēng)險。
二是提升支付服務(wù)供給質(zhì)效。《條例》明確了支付機構小額、便民服務(wù)宗旨，有利于增強支付普惠、民生、適老化等服務(wù)能力。強調維護公平競爭秩序，有利于指導頭部支付機構發(fā)揮好“頭雁”作用，更加注重行業(yè)利益、社會(huì )利益與公眾利益，帶頭維護公平競爭，推進(jìn)互聯(lián)互通，擴大生態(tài)開(kāi)放。
三是推進(jìn)高水平開(kāi)放。《條例》給予外商投資支付機構國民待遇，堅持“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”并重，有利于進(jìn)一步促進(jìn)境內、跨境資金循環(huán)效率，提升跨境電商等新業(yè)態(tài)支付服務(wù)水平。
如何切實(shí)保護用戶(hù)合法權益？
中國人民銀行：
一是明確支付服務(wù)協(xié)議公平原則，保障用戶(hù)公平交易權；
二是加強備付金管理，保護用戶(hù)資金財產(chǎn)安全。《條例》明確了備付金劃轉要求，對支付機構管理備付金作出禁止性規定，規定了備付金集中存管制度；
三是明確用戶(hù)信息處理規則，保障用戶(hù)知情權和選擇權。《條例》規定，支付機構處理用戶(hù)信息應當遵循合法、正當、必要和誠信原則，公開(kāi)用戶(hù)信息處理規則，明示處理用戶(hù)信息的目的、方式和范圍，并取得用戶(hù)同意；
四是推動(dòng)建立爭議糾紛多元化解機制，保障用戶(hù)權利救濟渠道。《條例》要求支付機構應當及時(shí)妥善處理與用戶(hù)的爭議，履行投訴處理主體責任，切實(shí)保護用戶(hù)合法權益。鼓勵用戶(hù)和支付機構之間運用調解、仲裁等方式解決糾紛，推動(dòng)糾紛高效解決。
在準入許可和退出機制上有哪些突出舉措？
中國人民銀行：
一是堅持持牌經(jīng)營(yíng)，嚴格準入門(mén)檻。《條例》將現行的業(yè)務(wù)持牌變?yōu)闄C構持牌，按照“先證后照”原則實(shí)施準入管理。適當提高非銀行支付機構注冊資本準入門(mén)檻，明確最低限額為1億元，且應當為實(shí)繳貨幣資本。
二是重大事項變更納入行政許可。《條例》明確支付機構變更名稱(chēng)、注冊資本、業(yè)務(wù)類(lèi)型或者經(jīng)營(yíng)地域范圍，跨省、自治區、直轄市變更住所，變更主要股東或者實(shí)際控制人，變更董事、監事或者高級管理人員，合并或者分立等，應當經(jīng)中國人民銀行批準。
三是完善支付機構退出機制。《條例》明確支付機構退出情形和程序，同時(shí)提出退出要按照規定制定切實(shí)保障用戶(hù)資金和信息安全方案，實(shí)現有序退出。
四是加大對違法違規行為的處置力度。按照“管合法更要管非法”要求，《條例》明確未經(jīng)依法批準，擅自設立支付機構、從事或變相從事支付業(yè)務(wù)，應當予以取締。同時(shí)，對有關(guān)違反行政許可管理的行為，根據情形給予警告、通報批評、罰款、限制部分支付業(yè)務(wù)、吊銷(xiāo)支付業(yè)務(wù)許可證等行政處罰，加大違法成本。
在便利境外來(lái)華人員支付方面有哪些舉措？
中國人民銀行：
概括來(lái)講就是“大額刷卡、小額掃碼、現金兜底”。
一是完善境外銀行卡受理環(huán)境。我們組織人民銀行各分支機構摸排轄內商戶(hù)外卡受理情況，會(huì )同商務(wù)、文旅等部門(mén)劃定重點(diǎn)商圈、機場(chǎng)、火車(chē)站等主要涉外場(chǎng)所，指導商業(yè)銀行、支付機構加快推動(dòng)重點(diǎn)商戶(hù)開(kāi)通外卡受理。這就是“大額刷卡”。
二是豐富移動(dòng)支付產(chǎn)品供給。我們已經(jīng)指導支付寶、財付通、中國銀聯(lián)等推出“外卡內綁”、“外包內用”、云閃付旅行通卡等產(chǎn)品，創(chuàng )新研發(fā)數字人民幣解決方案，滿(mǎn)足境外來(lái)華人員的移動(dòng)支付需求。這是“小額掃碼”。
三是改善現鈔使用環(huán)境。組織銀行開(kāi)展ATM外卡受理改造，提升支持外卡取現的ATM覆蓋率。持續開(kāi)展拒收人民幣現金專(zhuān)項整治工作。這是最后的“現金兜底”。
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